איך לקבל משכנתא? איפה הכי כדאי לקחת משכנתא? שאלות כאלה ואחרות תעלנה לצד מהי ריבית משכנתא טובה. שנייה לפני שניגשים לקחת הלוואה ארוכת טווח, ראוי להבין איך לקבל משכנתא בתנאים הטובים ביותר על פי פרמטרים שעליהם נדבר במאמר הבא. אז מי אמר שאי אפשר לשפר את איכות החיים באמצעות הייעוץ הנכון? כמה דברים שלא באמת ידעתם על משכנתא ונטילתה.
על הליך לקיחת המשכנתא בקצרה
הליך לקיחת משכנתא, הינו הליך ארוך ומייגע מנטלית ופרוצדוראלית. ראשית, הדבר מצריך הכנת מסמכים רלוונטיים. יש הבד בין סוג המסמכים שיצטרך להגיש לבנק שכיר לבין מי שהינו עצמאי או בעל חברה. כאמור, לא מעט מסמכים. דבר נוסף, צריך לעשות "שופינג" בין מספר בנקים. זאת על מנת "לתחר" ביניהם.
את המסמכים יש להגיש כמובן לכל הבנקים. בהמשך הבנק יבקש חוזה רכישה. ומשכנתא תועבר למוכר לפי "הפעימות" שנקבעו בחוזה הרכישה. הבנק יעדיף תמיד להיות כסף אחרון. כלומר תחילה הלווים ישמו את הונם העצמי ורק אח"כ הבנק יעביר כסף לפי הפעימות שנקבעו. הבנק יבקש לשלוח שמאי לנכס, על מנת שזה יעריך את ערכו.
חשוב לדעת שהבנק ייתן מימון בהתאם לשווי שנקבע על ידי השמאי ולא מה שרשום בחוזה עצמו. לדירה חדשה מקבלן אין צורך בדרך כלל בשמאי. וישנם לא מעט מטלות נוספות שהלווים יצטרכו לבצע, עד קבלת המשכנתא.
טיפים לקבלת משכנתא מהבנק
- מומלץ לבוא לפגישה ראשונית בבנק בלבוש מכובד, ולהשאיר רושם חיובי. ההתרשמות הראשונית משפיעה.
- יש להגיע עם מסמכים רלוונטיים. כדאי לברר מראש איזה מסמכים רלוונטיים כדאי להביא. לרוב הבנקים ירצו בפגישה הראשונה: תלושי שכר 3 חודשים, דפי חשבון 3 חודשים, ת.ז. לעצמאים – אין תלושים, יש שומות מס.
- מומלץ ללמוד על כל סוגי המסלולים שהבנקים השונים מציעים. וכן מה ההטבות הנוספות בתנאים אם הלקוחות החליטו לפתוח חשבון.
- מומלץ לפנות למספר בנקים ולקבוע פגישה מסודרת עם יועצי המשכנתאות, על מנת להבין את התנאים והריביות.
- כדאי להיעזר בשירותי ייעוץ. שכן אלה יחסכו לכם המון זמן, הרבה כסף ואי וודאות. שכר הטרחה שגובה יועץ בטל בשישים לעומת הנוחיות והביטחון שמקנה לכם והכי חשוב החיסכון הכספי!
אין ספק שלקיחת משכנתא הינה עסקה גדולה ומהותית. הלווים יחזירו חוץ מסכום המשכנתא גם את הריבית המצטברת לאורך תקופת המשכנתא. ריבית זו יכולה במצטבר להגיע למאות אלפי שקלים. לכן, לפני שסוגרים עסקה עם הבנק, מומלץ להיכנס לפחות לשלושה בנקים שונים ולנהל מולם משא ומתן על תנאי המשכנתא.
הכוונה למסלולי המשכנתא ולריביות הניתנות בכל מסלול. משא ומתן אפקטיבי, יכול להוזיל את הריבית שתשלמו באופן משמעותי ועקב כך תחסכו עשרות אלפי שקלים, אם לא למעלה מזה. בלקיחת משכנתא אין סנטימנט לאף בנק. הבנק המתאים, הינו הבנק שייתן את התנאים הטובים ביותר ללווים. לכן, בשום פנים ואופן אין לסגור עסקה עם הבנק הראשון שנכנסים אליו. ותזכרו שיותר מאשר העגל רוצה לינוק, הפרה רוצה להניק…
קפיטל פקטור הינה חברה לייעוץ משכנתאות, המספקת שירותי ייעוץ משכנתא לאנשים פרטיים ועסקים, ליווי מימוני ליזמי נדל"ן, הלוואות לנדל"ן מסחרי, הלוואת לכל מטרה ועוד.
כאשר מדברים על הרצון לרכוש דירה חדשה, בית עסק חדש או אפילו השקעה גדולה, עולה עניין לקיחת המשכנתא. האם כדאי לקחת משכנתא? האם כדאי לגור בשכירות? האם כדאי לקחת משכנתא צמודה למדד, ועוד כהנה וכהנה סוגיות והתלבטויות.
על משכנתא ועל כדאיות
לא מעט זוגות מתחבטים בשאלה האם לקחת משכנתא או להמשיך לגור בשכירות. עקב החשש מלקיחת הלוואה בסכום גדול, נרתעים הרבה בני זוג ועקב כך ממשיכים לגור בשכירות. לפני שאנתח את הכדאיות, אקדים ואומר שישנו מכלול פרמטרים שלם שעלול להשפיע על ההחלטה האם לגור בשכירות או לרכוש בית ולקחת משכנתא.
כאמור הפרמטרים רבים ואמנה את חלקם: שווי הבית, גובה המשכנתא הנלקחת, סך ההכנסה הפנויה של בני הזוג, גובה ההחזר החודשי של המשכנתא, השכירות החודשית ועוד. אם נתייחס למעמד הביניים כאל נקודת הייחוס שלנו, אזי, ברוב המקרים כדאי לבני הזוג להיכנס למחוייבות ולקחת משכנתא, מאשר להמשיך לגור בשכירות. מנקודת מבט בסיסית, שכירות חודשית זה כסף שיורד לטמיון, ואילו החזר חודשי של משכנתא מקדם אתכם בסופו של דבר לבית שיהיה שייך לכם.
טיפים לאיתור יועץ משכנתאות
- בדקו אם ליועץ יש הרשאה לעבוד עם הבנקים למשכנתאות.
- וודאו כי היועץ המספק את השירותים בפועל, הינו בעל מוניטין ושם דבר.
- מתקשים להחליט? היעזרו בממליצים שנעזרו בשירותי הייעוץ של אותה חברה.
- בדקו את הוותק של אותה חברה בתחום ייעוץ המשכנתאות.
קפיטל פקטור הינה חברה לייעוץ משכנתאות, המספקת שירותי ייעוץ לאנשים פרטיים ועסקים בנושאי משכנתא חדשה, מיחזור וסילוק משכנתא, ליווי מימוני ליזמי נדל"ן, הלוואות לנדל"ן מסחרי, הלוואת לכל מטרה ועוד.
אנו יודעים ומכירים את עניין המשכנתא כאשר העניין נוגע לאזרחי ישראל. עניים ומעמד הביניים, זוגות צעירים ומשפחות בישראל מתמודדים עם שאלת המשכנתא, ועם שאלת המסים, וכיצד לשלב בין השניים כך שחשבון הבנק לא יקרוס. לכך יש דגשים עליהם יש לתת את הדעת, ביניהם לדעת ולהבדיל בין מסי ההכנסה השונים, ביניהם מס הכנסה שלילי.
כאשר מדברים על מס הכנסה שלילי מדברים על מטרה נעלה ביותר. היכולת להותיר ולצמצם פערים חברתיים, לסייע לכל האזרחים להיות שווים בין שווים בשוק העבודה וכד, שהרי מדובר במטרה בעלת יכולת ואמצעים לשנות את פני העתיד ולו במעט.
מס הכנסה שלילי הפך לידוען בקרב כל אזרח בין אם הוא שכיר או עצמאי. בין אם מדובר בהכנסה מעסק או אפילו עבודה כזו או אחרת ובין אם עמד הנ"ל בתנאים כאלה ואחרים, כך למעשה הפכה הטבת המס השלילית לראויה בקרב אותם האנשים.
מהותו של מס הכנסה שלילי
מס הכנסה שלילי חל על אזרחים מגיל 23 ומעלה אשר יש להם ילדים. כך גם בגיל 55 על רווק בלי ילדים. התנאים של מס הכנסה שלילי מחייבים שלאותו האדם או בן זוגו, לא יהיה זכות בנכסי מקרקעין וזה לא מתייחס לדירת מגורים. כאשר לאזרח יש ילד אחד או שניים או כאשר האזרח בין 55 ללא ילדים, ההכנסות המדוברות הן כערך ולא במדויק והן נעות בין 1900 ל 5500 שח לפחות בתקופה חודשית.
שוב, הכול בהתאם לגיל, בהתאם למצב המשפחתי ולילדים אשר גדלים בבית אם בכלל. גם אדם ללא ילדים זכאי לזכאות כזו או אחרת וכל שינוי לרבות נישואין או דבר מחודש, עלול לשנות את פני הדברים ולהאיר אור חדש ובעיקר אחר.
על הבקשה ועל נוהל
כיצד זה מתרחש? כיצד ניתן להשיג מענק נוכח מס הכנסה שלילי? את הבקשה יש לקבל ולבקש עד זמן מסוים, לצורך העניין, בדיקת זכאות בגין מס הכנסה שלישי מדבר על הגשת טופס מסוים באמצעות אנשי מקצוע המבינים דבר אחד או שניים בנישה של החזרי מס, מס הכנסה והלך הדברים.
מיותר לציין כי ראוי ואפילו עדיף לפנות אל גוף בעל שם ומוניטין אשר יכול להציג לכם את הצלחתו בפועל. המלצות תסייענה לכם, כך למעשה תוכלו לתת את דרישתכם בידי אדם המבין הרבה מעבר בתחום ממונף זה. נכון להיום כל אדם זכאי להגיש בקשה כזו או אחרת ובפרט שהוא יודע כי ייתכן ויענה בחיוב או שלילה.
על הנפח הגדול שתופסת הפוליטיקה בחיים המודרניים לא ניתן לערער, כשמדובר בנושא הנמצא כמעט תמיד בראש סדר היום. בהתאם לכך, משפיעה למעשה הפוליטיקה על רוב תחומי החיים הקיימים בעולמנו, ביניהם כמובן מצוי תחום הנדל"ן הפופולארי.
השפעת הפוליטיקה על שוק הנדל"ן העולמי מורגשת היום במספר רבדים מרכזיים, במיוחד בכל הנוגע לרכישת נכסים (לדוגמא: ארה"ב). סדר היום הפוליטי בו נוהגת היום כל מדינה, משפיע לרוב בצורה ניכרת על שוק הנדל"ן המקומי, כשהתנודות המורגשות בעלויות הנכסים ומספרן של העסקאות הנחתמות בתוכו, הן רק חלק קטן מן הדוגמאות הרבות שניתן למצוא לכך.
פתיחת שווקים חדשים ואטרקטיביים להשקעות נדל"ן
ההשפעה הפוליטית הרבה שקיימת היום על שוק הנדל"ן העולמי, באה לידי ביטוי בין היתר בפתיחה של שווקים חדשים ואטרקטיביים להשקעות נדל"ן. את הדוגמא הטובה ביותר לכך, ניתן לראות לאחרונה בעלייה החדה במספר המשקיעים הבוחרים לפנות לרכישת נכסי נדל"ן בארה"ב.
החלטה פוליטית שהתקבלה לאחרונה לבניית מיליוני יחידות דיור חדשות בכל רחבי ארה"ב הביאה ללא כל ספק לעידוד משקיעי נדל"ן מכל רחבי העולם להגיע בהמוניהם ולרכוש נכסים מכל הסוגים בארץ האפשרויות הבלתי מוגבלות.
הנהגת שיעורי מיסוי המשפיעים על גובה מחירי הנדל"ן
את ההשפעה הגדולה של העולם הפוליטי על שוק הנדל"ן העולמי, ניתן לראות בצורה ברורה ברמתם של המחירים הנהוגים בעסקאות השונות הנחתמות מידי יום ברחביו. שיעור המיסוי אותו מחליטה להטיל כל מדינה על שוק הנדל"ן המקומי בה, מביא כמובן לתמחור שונה של הנכסים הנמכרים בשטחה.
כשמדברים למשל על רכישת נדלן בארצות הברית, נוקטות הרשויות האמריקניות בהטלת שיעורי מיסוי במידה שפויה יחסית, דבר המביא להגברה ניכרת בביקוש לעריכת עסקאות נדל"ן ברחבי ארה"ב. לעומת זאת, כשמסתכלים על מצבו של שוק הנדל"ן בישראל, התמונה מדאיגה הרבה יותר, כששיעורי המיסוי הגבוהים שמטילה המדינה מביאים למצב בו מורגשת עלייה מתמדת במחירי הנכסים.
יצירת הזדמנויות חד פעמיות להשקעות נדל"ן
המגרש הפוליטי אף פעם לא ידוע ככזה המתנהל על מי מנוחות, כשסערות ושערוריות פוליטיות, הן בדרך כלל רק שאלה של זמן. בהתאם לכך, משבר פוליטי גדול יכול להביא במידה מסוימת ליצירת הזדמנויות חד פעמיות להשקיע ברכישת נכסי נדל"ן שונים, כאלו שיתבטאו בירידה פתאומית וחדה במחירים. בסיטואציות מן הסוג הללו, נמדד למעשה החוש העסקי של כל אדם אשר נכנס לזירה של השקעות נדל"ן, כשעסקת החלומות נמצאת אולי במרחק נגיעה.
הפוליטיקה בעולם המודרני הופכה כבר ממזמן לחלק בלתי נפרד משוק הנדל"ן העולמי, כשאחראית במידה רבה למגמות השונות המתרחשות בתוכו מעת לעת. ההשפעה של העולם הפוליטי על תחום הנדל"ן יכולה מצד אחד לבוא לביטוי בצורה חיובית, כפי שמורגש היום כמעט בכל השקעה בנדל"ן בארה"ב, לעומת השפעה שלילית שתורגש בדרך כלל בעליית מחירים והרחקת יזמים ומשקיעים פוטנציאליים.
מה זה משכנתא בריבית פריים?
ריבית פריים גבוהה ב- 1.5% מהריבית הבסיסית במשק. ריבית זו מושפעת מהריבית הבסיסית, אשר עלולה להשתנות אחת לחודש. בנק ישראל מודיע ביום שני האחרון של כל חודש האם הריבית הבסיסית תשתנה או תישאר יציבה.
משכנתא פריים
בעבר היה ניתן לקחת את כל המשכנתא בריבית פריים. בנק ישראל החליט לפני מספר שנים, שלאור הסיכון האפשרי ללווים במסלול זה, ניתן יהיה לקחת רק עד שליש מהמשכנתא בריבית פריים. הרציונאל מאחורי ההחלטה- לא לחשוף את הלווים לשינויי ריבית ועקב כך לעלייה משמעותית בהחזר החודשי.
נכון לכתיבת שורות אלה ריבית הפריים 1.6% (נמוך מאוד). ככל שהלקוח טוב יותר בעיני הבנק, כך יוכל לקבל פריים עם מרווח גבוה יותר. לדוגמא, פריים עם מרווח 0.9%, זה אומר שהריבית שיקבל הלקוח 0.7%
על כדאיות ועל מחזור משכנתא
מלבד היות הפריים ריבית נמוכה, מדובר במסלול גמיש שניתן לפרוע אותו בכל רגע נתון ללא קנסות פירעון מוקדם. החיסרון העיקרי של מסלול זה, שהלווה לוקה בחוסר בהירות לגבי ההחזרים העתידיים, היות והריבית יכולה להשתנות מידי חודש בחודשו.
קפיטל פקטור הינה חברת ייעוץ משכנתאות, המספקת שירותי ייעוץ לאנשים פרטיים ועסקים בנושאי משכנתא חדשה ומיחזור משכנתא קיימת, הלוואות לנדל"ן מסחרי, הלוואת לכל מטרה ועוד.
מחקר שוק הוא כלי הנועד לסייע לעסק הנמצא בתהליך התרחבות או מבקש להשיק מוצר חדש, לבחון את השוק הפוטנציאלי אליו הוא מעוניין להיכנס ולחקור אותו.
מחקר שוק מתחלק בדרך כלל לשתי קטגוריות עיקריות : ניתוח צרכנים וניתוח מתחרים.
ניתוח צרכנים
במסגרת ניתוח הצרכנים, המחקר בודק מהו הצורך העיקרי של הצרכנים בשוק זה, אילו סוגי מוצרים או שירותים הם מחפשים ומהו מערך האמונות והערכים שלהם כלפי מוצרים בשוק (לדוגמה – מרבית הצרכנים ששותים משקאות מוגזים, חושבים שקניית ברז סודה בייתי אינה משתלמת). לאחר שמנתחים ומעבדים את המידע, קל יותר לשווק ולפרסם את המוצר לקהל היעד העיקרי שלו.
כאשר מדובר בשווקים גדולים במיוחד, יש לעיתים צורך לבצע חלוקה נוספת (סגמנטציה) לפי מיקום גאוגרפי, גיל, מגדר ואפילו גישה לטכנולוגיה. לאחר מכן ניתן להתאים את מאמצי השיווק לכל סגמנט בנפרד.
כמו כן, ניתוח צרכנים הוא שלב אותו יש לבצע באופן שוטף מדי תקופה על מנת להיות עם היד על הדופק וכך לשמור על שביעות הרצון של הלקוחות ולשמר אותם במשך זמן רב. בהקשר הזה, יש לציין כי לא כל הפרמטרים יהיו בעלי חשיבות זהה עבור הלקוחות, ובמסגרת המחקר ניתן להבדיל בין פרמטרים שוליים שחשיבותם נמוכה ובין פרמטרים חשובים שחשיבותם גבוהה ולא ניתן לזלזל בהם.
ניתוח מתחרים והסביבה העסקית
חלק אחר של מחקר שוק מתמקד במתחרים ובסביבה העסקית : מהו גודל השוק, מי הם המתחרים העיקריים בו ומה מאפיין כל אחד מהם, מי הם הספקים והמפיצים שפועלים בשוק וכך הלאה. חברת מחקר מנתחת את הסביבה העסקית בצורה מעמיקה, אפשר כך לחשוף את נקודת החוזק והחולשה של העסק, ולכן גם לסייע בקבלת ההחלטה האם כדאי להתרחב לאותו שוק ספציפי, או שאולי רמת הסיכון היא גבוהה מדי.
אסטרטגיית האוקיינוס הכחול והקשר שלה למחקר שוק
אסטרטגיית אוקיאנוס כחול גורסת כי ניתן להגדיל את הרווחיות של העסק על ידי פניה לקהל יעד חדש ויצירת ביקוש למוצר או לשרות חדשניים שלא היו זמינים קודם לכן, זאת באמצעות פיתוח תהליכי ייצור ומבנים ארגוניים שהמתחרים לא יוכלו להעתיק בקלות מבלי לצאת מאזור הנוחות שלהם…
(זאת לעומת חדירה לשוק קיים המדומה לאוקיאנוס אדום) באמצעות הצלבה של הנתונים ממחקרי שוק המתייחסים הן למתחרים והן לצרכנים, ניתן לגבש אסטרטגיה של אוקיינוס כחול בצורה יעילה ולמקד את כל מאמצי השיווק ביצירת ביקוש אצל הצרכנים למוצר או לשירות החדש, גם אם הם עצמם לא ידעו שהם זקוקים לו…
כאשר מקבלים סכום כסף מירושה או שמתפנה סכום כסף- קרן השתלמות למשל, עולה השאלה מה לעשות עם הכסף. האם לפרוע את המשכנתא, או האם לרכוש דירה נוספת להשקעה. כדאי לפרוע משכנתא אם התקבל סכום כסף משמעותי וההחזר החודשי של המשכנתא הקיימת מהווה נטל על הלווים.
אם ההחזר החודשי לא מהווה בעיה תזרימית למשק הבית, מומלץ לחשוב על רכישת דירה נוספת להשקעה. דירה להשקעה מלבד תקבולי השכירות החודשיים שהיא מניבה, ערכה מתייקר ועולה מידי שנה. אם רכישת הדירה השנייה מצריכה משכנתא, יש לתכנן את המשכנתא כך, שההחזר החודשי יהיה נמוך או שווה לתקבולים מהשכירות.
קפיטל פקטור הינה חברה לייעוץ משכנתאות, המספקת שירותי ייעוץ לאנשים פרטיים ועסקים בנושאי מיחזור וסילוק משכנתא, הלוואות לנדל"ן מסחרי, הלוואת לכל מטרה ועוד.
מה המשמעות של מחזור משכנתא?
מיחזור משכנתא הפך בשנים האחרונות לפעולה נפוצה יותר ויותר במחוזותינו ובתי אב רבים בוחרים באפשרות זו. עם זאת, לא תמיד כולם מבינים את המשמעות של המחזור ורוב האנשים אינם צוללים לעומק הנושא. המחזור כמובן אינו בא לייצג פעולה מנושא איכות הסביבה אלא הוא פעולה פיננסית אשר מטרתה לחסוך לנו את כסף או לאפשר לנו לעמוד בהחזרי המשכנתא.
לרוב לאחר זמן מסוים אנשים מבינים כי מצבם הכלכלי השתפר והם יכולים לעמוד בהחזרי משכנתא גדולים יותר וכך לסיים אותה מהר יותר ועל כן הם פונים לנתיב המחזור. לצד זאת ישנם אנשים המבינים כי המשכנתא וההחזר החודשי שלה גדולים על תקציבם והם מעוניינים במחזור בכדי לצמצם עול זה. כפי שנראה בהמשך המחזור תלוי גם בגורמים מקרו כלכליים המשפיעים על כדאיותו.
למי כדאי למחזר משכנתא?
כפי שכבר אמרנו רבים מעוניינים במחזור המשכנתא ולמעשה אין כאן חוק כתוב האומר למי הוא כדאי ולמי לא. מה שכן כדאי לבחון את תנאי המשכנתא הקודמת שלקחנו ורק לאחר מכן להחליט האם לבצע מחזור או לא.
כך לדוגמא יתכן ובמשכנתא שלכם ישנה תניה הקונסת אתכם על פירעון מוקדם, תניה אשר יתכן ותופעל במקרה של מחזור, מה שמאיין את משמעות המחזור במצבים מסוימים ומוציא ממנו את העוקץ. בכדי לקבל החלטות בנושא זה אל תתביישו להציק לפקידי הבנק ולהתייעץ עם כמה שיותר מומחים אשר יאמרו לכם מה כדאי ומה עדיף לכם לעשות.
מתי כדאי למחזר משכנתא?
מחזור משכנתא אינו תלוי רק בתנאי החוזה שלכם הספציפיים אלא הוא נובע גם מגורמים מקרו כלכליים אשר שררו במשק בעת לקיחת המשכנתא ואשר שוררים בו בעת שאתם שוקלים את מחזורה של זו. המרכיב המשמעותי ביותר במרכיבים אלו הוא אחוז הריבית אשר היה נהוג בעת לקיחת המשכנתא ואחוז הריבית במשק בעת ביצוע המחזור.
ככל שההבדלים בין השניים גדולים יותר, כאשר הריבית כעת נמוכה יותר, כך משתלם לכם יותר למחזר את המשכנתא. כמובן שהדבר תלוי גם בתנאי המשכנתא הישנה שלכם ובשאלה האם לקחתם משכנתא עם ריבית קבועה או ריבית משתנה.
תכננו, תכננו ושוב תכננו
זכרו כל הפרטים והעצות שאנו נותנים לכם הם טובים ויפים, אך בכדי להתנהל נכון מבחינה כלכלית ובטח כאשר מדובר בנושא המשכנתא מילת המפתח היא תכנון. ככל שנבין יותר את המשמעויות של המשכנתא ומחזורה וככל שנתכן טוב יותר את צעדינו כך נחסוך כסף רב יותר ואיכות חיינו תעלה.
מי שמחליט החלטות מעכשיו לעכשיו ללא מחשבה עמוקה סביר שיצא בהפסד ויתחרט על הצעדים שנקט, בעוד מי שיחשוב לעומק על הדברים ויבין את משמעותם ירוויח בסופו של יום וישן טוב יותר בלילה. לכן אל תיגשו אל מחזור משכנתא ללא תכנון מוקדם וללא הבנה של הפרטים הקטנים ביותר הקשורים לתהליך זה.
חסרונות המשכנתא
משכנתא הוא הליך אשר רבים ממדינת ישראל נאלצים לעבור, אך בפועל יש לה חסרונות רבים אשר צריכים להיות מודעים אליהם ולקחת אותם בחשבון כאשר אנו לוקחים אותה. משכנתא מובילה לכך שאנו משלמים למעשה כמעט כפול מההלוואה אותה לקחנו, המשמעות היא שעקב הריבית המצטברת לאורך השנים המשכנתא עולה לנו ביוקר
בנוסף עלינו לזכור כי המשכנתא כל חודש לוקחת לנו מהתקציב החודשי לפחות שליש ולעתים אף יותר, מה שמהווה נטל כבד על כל משפחה ומוביל לקשיים רבים. בנוסף עלינו לזכור כי כמעט תמיד הבנק הוא הצד החזק בחתימה על הסכם המשכנתא מה שמוביל לכך כי אנו מקופחים פעמים רבות.
אז מדוע משתלם לקחת משכנתא?
על אף כל חסרונות המשכנתא בסופו של יום רובנו לוקחים אותה וקונים באמצעותה דירה. לכאורה זו היא הדרך היחידה למעמד הביניים היום בישראל ואין באמת ברירה אחרת פרט ללקיחת המשכנתא. עם זאת, יש לזכור כי פעמים רבות המשכנתא אינה הפתרון היחיד וניתן להמשיל ולשכור דירה. מחקרים רבים בעולם מראים כי פעמים רבות מבחינה כלכלית עדיף לשכור דירה מאשר לקחת משכנתא וכי לאורך זמן אנו נרוויח יותר מכיוון שלא נצטרך לשלם את הריבית על המשכנתא.
אך כידוע בישראל תפיסה זו אינה מחזיקה מים ועורכי מחקרים אלו שוכחים לציין את המשמעות הרגשית של החזקת דירה מה שמהווה סיבה נוספת ללקיחת משכנתא. לבסוף שוק ההשכרה בארץ אינו מפותח מה שמוביל לקושי של בחירה בפתרון ההשכרה. לבסוף בראיה כלכלית פשוטה, ברוב המקרים עדיף לשלם החזר משכנתא על דירה שלכם, מאשר שכר דירה על דירה שלא שלכם.
השפעת הריבית על המשכנתא
פרט חשוב אותו יש לקחת בחשבון כאשר מתלבטים לקחת את המשכנתא הוא השאלה מה גובה הריבית אשר תוטל על המשכנתא. ככל שהריבית יותר גבוהה במשק כך סביר שהמשכנתא תעלה לנו יותר.
לצד זאת עלינו להחליט באיזה מסלולים לקחת את המשכנתא. האם לקחת משכנתא עם ריבית קבועה או משתנה, בריבית צמודה או לא צמודה., כלומר גם למסלולים יש השפעה על טיב המשכנתא וההחזר החודשי.
חשיבות ההחזר החודשי והתכנון המוקדם
פאן נוסף עליו יש לתת את הדין כאשר מדובר בכדאיות לקיחת המשכנתא היא השאלה מה גובה ההחזר החודשי בו נצליח לעמוד. מחד ככל שנחזיר את המשכנתא יותר מהר כך הסך הכולל של המשכנתא יהיה קטן יותר בעקבות הירידה בתשלומי הריבית.
מנגד החזר חודשי גבוה יותר ישפיע על איכות חיינו ויחייב אותנו לחשוב על כל שקל אותו אנו מוציאים. לכן צריך למצוא את נקודת האיזון הנכונה של גובה ההחזר החודשי בכדי שיהיה לנו כדאי לקחת את המשכנתא והיא לא תהיה עול כלכלי על צווארנו.