מתי כדאי למחזר משכנתא

מה זה בעצם מחזור משכנתא?

רובנו לוקחים משכנתא אחת בחיינו, אך מטבע הדברים לרוב לקיחתה הינה למשך זמן ארוך והיא מלווה אותנו למשך עשרות שנים. במהלך השנים ישנה אפשרות למחזר את המשכנתא כשמשם הפעולה ניתן להבין מה המשמעות של מהלך זה. מחזור משכנתא הוא למעשה לקיחת משכנתא אחרת במקום זו הקיימת והחלפת ההלוואה הישנה בחדשה.

כמובן שהמחזור נעשה מתוך ציפייה לחסכון בכסף, הן של החזר התשלומים החודשי והן בהחזר הסופי של כל סכום המשכנתא. בשורות הבאות ננסה לבחון באילו תנאיה זו מתממשת ומה צריך לקרות בשוק בכדי שהדבר יתרחש. הכי חשוב לזכור כי אין מתנות חינם בחיים ולכן צריך להיכנס לנושא זה מודעים וערים לכל האפשרויות הקיימות.

אילו סיבות יש למחזור משכנתא?

כדאי לרוב למחזר משכנתא כאשר אחד מתנאי השוק משתנים ואנו צפויים לקבל תנאים טובים יותר בהסכם המשכנתא. לרוב מדובר על מצבים בהם הריבית בשוק יורדת ואז אנו יכולים להוריד את הריבית על המשכנתא השנייה ועקב כך לשלם סכומים נמוכים יותר כל חודש ובסך הכול הכללי. לעתים דווקא משתלם יותר לבצע החזר משכנתא כאשר יכולת ההחזר החודשי שלנו עולה ואנו מעוניינים לסיים את המשכנתא בזמן קצר יותר.

המשמעות היא שבסך הכול נשלם פחות ריבית לבנק וההלוואה שלנו תקטן. כמובן שניתן לעתים רחוקות להצדיק מחזור משכנתא גם כאשר נשלם עליה יותר, מצבים אלו מתרחשים כאשר ההחזר כל חודש גדול מדי ודורש מאתנו סכומים שאין ביכולתנו לעמוד בהם.

נקודות חשובות נוספות כאשר ממחזרים משכנתא?

כאשר אנו ממחזרים משכנתא חשוב מאוד שנסתכל על נקודות נוספות, ראשית חשוב שנוודא כי ערך הדירה שלנו לא ירד במהלך התקופה מה שלמעשה אומר כי נקבל בהלוואה השנייה סכום נמוך יותר ולא יהיה לנו כלל שווה לבצעה. כמובן שההפך הוא גם נכון ואם ערך הדירה עלה בצורה משמעותית יתכן ונוכל לקבל סכום גבוה יותר על הדירה.

נקודה נוספת שיש לבחון היא האם על המשכנתא הישנה נצטרך לשלם עמלת פירעון שהמשמעות שלה היא שיתכן וכל מהלך המחזור כלל לא משתלם. לכן כאשר אנו ניגשים לביצוע מהלך המחזור חשוב מאוד שנסתכל על השורה הסופית ונבין מה המשמעות שלה.

שימו לב לפרטים הקטנים

כאשר אנו עורכים את התחשיב הסופי של השאלה האם כדאי לנו או לא למחזר את המשכנתא הרי שיש לשים לב לכל הפרטים ובכלל זה לשאלת ביטוח החיים אשר יתכן ובמשכנתא החדשה לא תתאפשר לנו, פנייה לשמאי חדש במידה והדבר יידרש על ידי הבנק, פנייה לנוטריון בשביל המסמכים לבנק, ועוד ועוד תשלומים קטנים המסתתרים בעת תשלום המשכנתא. רק התחשבות בכל הפרטים ובכל המחירים תוכל לומר לנו האם כדאי למחזר את המשכנתא והאם להתחיל תהליך זה או שמא לזנוח אותו ולשלם את המשכנתא הקודמת.