מיחזור משכנתא בבנק אחר

מיחזור משכנתא פירושו החזרת המשכנתא הקיימת ולקיחה תמורתה משכנתא אחרת בתנאים חדשים. מיחזור משכנתא יכול לנבוע ממספר סיבות. אך הסיבה העיקרית למיחזור משכנתא הינה שיפור תנאי המשכנתא המקוריים וכתוצאה מכך להקטין את הריבית שהלקוח משלם לבנק.

החיסכון הנובע ממיחזור משכנתא יכול לנוע בין עשרות למאות אלפי שקלים! ממש כך! מיחזור משכנתא בבנק אחר יהיה לרוב מוצלח יותר ממיחזור המתבצע בבנק בו נלקחה המשכנתא. נסביר זאת בהמשך.

מיחזור משכנתא בבנק יכול לנבוע ממספר סיבות עיקריות:

ירידת ריביות הבנקים
כאשר הריביות יורדות, זו הזדמנות פז לבדוק כדאיות מיחזור משכנתא וכתוצאה מהמיחזור לחסוך סכומי כסף גדולים מאוד. החיסכון מתבטא בקיטון סכום הריבית המצטברת שתשלמו לבנק ממנו לקחתם משכנתא. בבדיקת המיחזור יש לקחת בחשבון קנסות פירעון מוקדם ולבדוק את החיסכון הפוטנציאלי במונחי נטו.

מומלץ לבדוק את כדאיות החיסכון כתוצאה מהמיחזור משכנתא בסימולטור משכנתאות מיוחד. אם אין לכם בנמצא, או שאינכם יודעים כיצד לבדוק באופן מדויק, כדאי לפנות לגורם מקצועי. אצלנו בחברת קפיטל פקטור הבדיקה נעשית על ידי אנשי מקצוע מהשורה הראשונה ללא עלות.

גובה המשכנתא (אחוז המימון)
ייתכן שלקחתם לפני מספר שנים משכנתא גבוהה יחסית לשווי הבית. כתוצאה מכך קיבלתם ריביות גבוהות. כאשר עוברים מספר שנים קוראים לרוב שני דברים: שווי הנכס עולה באופן טבעי ומאידך סכום המשכנתא שנותר קטן.

כתוצאה משני גורמים אלו, אתם נכון להיום נמצאים באחוז מימון נמוך יותר, מה שמאפשר לכם להשיג תנאים טובים יותר כתוצאה ממיחזור המשכנתא. ככל שאחוז המימון נמוך יותר ניתן להשיג ריביות נמוכות
יותר ולחסוך הרבה מאוד כסף.

עלייה בכושר ההשתכרות
זוגות בתחילת דרכם מרוויחים פחות. עם הזמן, הוותק עולה, מתקדמים לתפקידים בכירים. כתוצאה מכך גובה ההכנסה עולה מה שמאפשר ללווים להחזיר כל חודש סכום גבוה יותר. הגדלת ההחזר החודשי של המשכנתא יכולה להקטין את שנות המשכנתא ובעקבותיה את הריביות. מה שמוביל לחיסכון כסף רב. תתפלאו לדעת, לעתים שאפילו גידול מינורי של ההחזר החודשי יכול לחסוך ללווים כסף רב כתוצאה ממיחזור משכנתא.

הקטנת ההחזר החודשי
לעיתים קורה שהמצב הכלכלי של הלווים הורע, למשל אחד מבני הזוג איננו עובד וכתוצאה מכך אינכם יכולים לעמוד בהחזרי המשכנתא הנוכחיים ואתם מעוניינים להקטין אותם. ניתן לעשות זאת על ידי מיחזור המשכנתא.
מצב אחר שבגינו תבקשו הקטנת החזר חודשי, ההוצאות בבית גדלו, יש ילדים והמשכנתא מכבידה.

גם במקרה זה ניתן להקטין את גובה ההחזר על ידי מיחזור משכנתא. אנו בחברת קפיטל פקטור יודעים להשיג לכם את המשכנתא המשתלמת ביותר בעבורכם ולחסוך לכם עשרות אלפי שקלים.

שיפור המשכנתא המקורית באמצעות מיחזור מושפע משני אלמנטים עיקריים:

1. תמהיל משכנתא: כלומר המסלולים המרכיבים את המשכנתא. לבחירת המסלולים הנכונים יש השפעה מכרעת על איכות המשכנתא והריבית המשולמת לאורך זמן.
2. ריביות: צריך להבין שככל שהריביות תהיינה נמוכות יותר, כך הלקוח ישלם פחות כסף לבנק, לאורך חיי המשכנתא. אפילו שיפור קל בתנאי הריבית יכול לחסוך ללקוח כסף רב. כמובן שהחיסכון יהיה משמעותי יותר, ככל שגובה המשכנתא גבוה יותר.

איך מתבצע הליך מיחזור משכנתא?

בדיקת כדאיות מיחזור מומלץ לבדוק באמצעות סימולטור משכנתאות את גובה החיסכון הפוטנציאלי כתוצאה מהמיחזור. אם אינכם מבינים בזה, כדאי לפנות לגורם מקצועי, כמו חברות ייעוץ העוסקות בתחום. גובה החיסכון נובע מבניית תמהיל משכנתא טוב יותר משלכם והשגת ריביות נמוכות. במידה ומתברר לכם שיש חיסכון, יש לפנות לבנקים הרלוונטיים לצורך ביצוע הליך המיחזור.

על מנת לבדוק כדאיות מיחזור משכנתא, יש לבקש מהבנק למשכנתאות בו לקחתם את המשכנתא דוח יתרות משכנתא עדכניות. ניתן לשלוח לנו את הדוחות, יועץ משכנתאות בכיר יבדוק עבורכם את כדאיות המיחזור. בדיקת המשכנתא לצורך מיחזורה נעשית אצלנו בחברת קפיטל פקטור ללא עלות!

מכרז מול הבנקים

ראשית, לא מומלץ לפנות כבר בהתחלה לבנק ממנו התקבלה המשכנתא. שכן לבנק המלווה יש פחות מוטיבציה להחליף כסף יקר בכסף זול. יש לפנות למספר בנקים אחרים בהליך הדומה למכרז ולבקש ציטוטי ריבית לתמהיל החדש.
את ההצעה הטובה ביותר שקיבלתם ניתן להגיש לבנק בו נמצאת המשכנתא שלכם ולראות אם הבנקאי יוכל להשוות את התנאים. אם כן, חסכתם מעט ביורוקרטיה כמו ריצה לטאבו ורישום משכון. במידה והבנק שלכם איננו יכול או מעוניין להשוות תנאים, לא נורא, עדיף מעט להתאמץ ולחסוך הרבה מאוד כסף.

עלויות הכרוכות במחזור משכנתא

את העלויות נחלק לשני מרכיבים:

1. עמלות בנק: במיחזור משכנתא ישנם מספר עמלות שיכולות לנבוע מפירעון המשכנתא המוקדם: רוב העמלות זניחות ועלותן נאמדת בעשרות שקלים בלבד.
   העמלה שיכולה להיות משמעותית הינה עמלת פירעון מוקדם הנובעת בפער הריביות בין יום לקיחת המשכנתא לריבית הממוצעת בבנקים ביום המיחזור.
2. עלויות אחרות: במידה ומתבצע המיחזור משכנתא בבנק אחר, יהיו עלויות כגון: רישום בטאבו, רשם משכונות, שמאי. מדובר בעלויות נמוכות יחסית של אלפי ₪ בודדים ואפילו פחות.
   על מנת לקבל אינדיקציה לגבי גובה החיסכון שניתן להשיג כתוצאה ממיחזור משכנתא, מומלץ לפנות לגוף מקצועי המתעסק בתחום זה. בדיקת כדאיות מיחזור לא אמורה לעלות כסף.

אצלנו בחברת קפיטל פקטור מומחה יבדוק את המשכנתא שלכם וימליץ לכם על דרכי פעולה רלוונטיים. כאמור, בדיקת המשכנתא וייעוץ ראשוני נעשה לא מצריך תשלום מצדכם. ניתן להתקשר אלינו לשם בדיקת המשכנתא וקבלת פרטים נוספים לטלפון: 03-6133999