סגירת תיקים בהוצאה לפועל באמצעות הלוואה על נכס קיים

מקרים בהם נפתחים תיקים בהוצאה לפועל רק הולכים וגדלים. בישראל נפתחים מדי שנה מאות אלפי  תיקים בהוצאה לפועל. לשם המחשה, ב- 2019 נפתחו 300,000 תיקים. המספר הזה רק הולך וגדל עם השנים. בניגוד לדעה הרווחת, כי בעלי תיקים בהוצאה לפועל הם אנשים שמנסים להתחכם מול המערכת או עבריינים, לרוב מדובר באנשים ומשפחות נורמטיביות שפשוט הסתבכו ומתקשים לנהל את עצמם מבחינה פיננסית. ההכנסה החודשית הממוצעת למשק בית הינה כ- 15,400 ש"ח נטו (נכון ל- 2019).

ההוצאה הכספית עומדת על כ- 12,300 ש"ח לחודש. מאידך, ההכנסה הכספית נטו של העשירונים הנמוכים קטנה משמעותית מהממוצע. למשל, ההכנסה נטו בעשירון החמישי הינה כ- 10,000 ש"ח בלבד.החזר חודשי ממוצע של משכנתא עומד על כ – 4 אלפים שקלים. לעשרות אלפי משקי בית יש הלוואות נוספות מלבד משכנתא. כתוצאה מכך ההוצאות החודשיות גבוהות בגלל נטל ההלוואות, ומכאן ועד לכשל בהחזרי ההלוואות והמשכנתא הדרך קצרה. כאשר מתחילים פיגורים בהחזרי המשכנתא, הבנק בנקודה מסוימת שולח מכתבי התראה ובסופו של דבר נפתחים ללקוחות הבנק תיקים בהוצאה לפועל. בנקודה זו, אין באפשרותם לקבל הלוואה בנקאית בגלל התיקים הפתוחים. צריך להבין שהצעדים הבאים בהוצל"פ יהיו עיקול חשבון הבנק, איסור יציאה מהארץ ועוד סנקציות שמכבידות על ההתנהלות היומיומית. חלק מהאנשים לא נוקטים בשום פעולה שתמנע את פתיחת התיקים בהוצאה לפועל. או בפעולה שתסגור את התיקים במידה וכבר נפתחו. ומפה, המצב רק ילך ויחמיר עוד יותר.

מה עושים כאשר לא ניתן לעמוד בנטל החזרי הלוואות והבנק לא מוכן לתת יותר אשראי?

אם החשבון עדיין תקין ניתן להגדיל את המשכנתא על מנת לסגור הלוואות קצרות מועד. ניתן לפרוס את המשכנתא לזמן ארוך ובתנאים טובים  וכך להקטין משמעותית את ההחזר החודשי.

האם יש אפשרות לקחת הלוואה על הנכס גם שהחשבון לא תקין?

בהחלט. שוק האשראי השתכלל עם הזמן וישנם גופים שיודעים לתת משכנתא על נכס גם אם חשבון הלקוח איננו תקין, מכל מיני סיבות. כולל מצב שבו יש תיקים פתוחים בהוצל"פ, חשבון מוגבל, הליך פש"ר. גם אם קיימת משכנתא על נכס ניתן לקבל משכנתא נוספת. הדבר מותנה בין השאר בשווי הנכס.

האם ניתן לקבל משכנתא בבנק כאשר יש תיקים פתוחים בהוצאה לפועל?

התשובה היא לא. הבנק יבקש תחילה מהלקוחות לסגור את התיקים. גם אז, ייתכן ויבקש מהלקוחות להמתין איזשהו פרק זמן. תלוי בכמות התיקים, בסכומים ומי הנושים. לפעמים הלקוחות יידרשו לעבור "תקופת צינון" של עד שלוש שנים (כל מקרה לגופו) עד שיתיר להם לקבל משכנתא.

האם יש אפשרות אחרת לקבל משכנתא או הלוואה במקום אחר מלבד הבנק?

כמו שציינתי בתחילת הכתבה, השוק הפיננסי השתכלל וכיום ישנם קרנות מימון שהן תחת פיקוח, שיכולות לתת משכנתא על נכס גם אם ללקוחות יש תיקים פתוחים בהוצאה לפועל.

האם קבלת ההלוואה מקרן פיננסית מותנית בסגירת התיקים בהוצאה לפועל?

בהחלט. הקרן תתנה את ההלוואה בסגירת כל התיקים בהוצאה לפועל בכפוף למכתבי כוונות מהנושים.

איך יודעים כמה תיקים פתוחים ומה הסכומים בכל תיק פתוח?

ניתן לפנות ללשכת ההוצל"פ שבאותו אזור ולבקש דוח ריכוז תיקים לחייב.

מהו מכתב כוונות?

זהו מסמך המציג את יתרת החוב שעדיין לא שולמה. במסמך זה מאשר הנושה (זה שחייבים לו) שלאחר שישולם יתרת החוב הנקוב במסמך יסיר הבנק/או נושה אחר את השיעבוד על הנכס. למכתב כוונות יש תוקף משפטי.

האם יש אפשרות להקטין את הסכומים בתיקים הפתוחים בהוצל"פ?

בהחלט. מומלץ להיעזר בעורך דין בעל ניסיון. לפעמים ניתן להקטין את הסכומים בצורה משמעותית. גם לנושים יש אינטרס לקבל מהר את החוב, גם אם יאלצו להסתפק בפחות. העורך דין מטעמכם ינסה להגיע להסדר חוב עם הנושים.

איך ניתן להסדיר את החוב?

הסדרת החוב מול הנושים השונים נעשה באמצעות משא ומתן של העורך דין מטעמכם מול הנושים. אין חובה שעורך דין ינהל את המו"מ. זה יכול להיות גם בעל החוב עצמו. או כל מי מטעמו של בעל החוב. אחרי שהוסכם הסכום, ימציא הנושה מכתב כוונות על גובה הסכום. תשלום החוב ייעשה בעזרת הקרן המממנת. כלומר בעזרת משכנתא מגופים חוץ בנקאיים.

איך ניתן להסדיר את החוב ללא בעלות על נכס קיים?

אפשרות נוספת למימון החוב היא כאשר אדם המקורב לבעל החוב, מסכים לקחת משכנתא לכל מטרה ולמשכן את הנכס השייך לו. את כספי המשכנתא הוא מעביר ישירות לנושים, לכיסוי החוב של החייב.

האם הלוואה או משכנתא חוץ בנקאית יכולה להיות פרוסה לזמן ארוך?

בהחלט. יש מגוון רחב של מסלולי הלוואה. ניתן גם לרווח לתקופות של עד 20 שנים ויותר. מאוד חשוב להתאים את מסלול ההלוואה לפרופיל הפיננסי של הלווים.

האם ניתן לקבל משכנתא נוספת למרות קיומה של משכנתא פעילה?

כן, בתנאי שיתרת המשכנתא והמשכנתא הנוספת לא יעלו על 60% משווי הנכס. הסכום המקסימלי שניתן לקבל מגוף חוץ בנקאי על נכס קיים מחושב כדלהלן:

בגופים חוץ בנקאיים כגון חברות ביטוח עד 60% משווי הנכס המשועבד, בניכוי יתרת המשכנתא.

דוגמא

שווי הדירה לפי הערכת שמאי: 2,000,000 ש"ח

יתרת משכנתא על הדירה: 550,000 ש"ח

60%  משווי הדירה: 1,200,000 ש"ח

הסכום המירבי של משכנתא לכיסוי חובות וסגירת תיקים בהוצאה לפועל

650,000=1,200,000-550,000

•           גובה המשכנתא שתאושר תלויה בין השאר בשווי הנכס. ככל שהשווי גבוה יותר, ניתן לקבל יותר.

איך ניתן להעריך מה שווי הנכס שלי?

הערכת שווי הנכס מתבצעת על ידי שמאי מקרקעין. לגוף המלווה ישנה רשימה של שמאי מקרקעין אשר איתם הוא עובד. השמאי מגיע פיזית לנכס ומעריך את שוויו. יתכנו פערי מחירים בין שווי השוק לשווי הנכס על פי שמאי. השווי הקובע לצורך קבלת משכנתא היא של שמאי מקרקעין בלבד.

האם ניתן להתאים את גובה ההחזר החודשי, כך שלא אכנס שוב לחובות?

כמובן שניתן להתאים את גובה ההחזר החודשי לצורכי הלווה וליכולתו לעמוד בתשלומים בהווה ובעתיד. גובה ההחזר החודשי מושפע מגובה המשכנתא אך לא רק מזה. ישנם מקרים בהם ללווה אין יכולת פיננסית להתחיל בתשלומי ההחזר החודשי מיד לאחר נטילת המשכנתא, לכן לעיתים ניתן לדחותם. חברות ייעוץ מתמחות בבניית מתווה הלוואה הנכון ללווה בהתחשב בפרופיל הפיננסי שלו.

בחברתנו,  מתמחים בהשגת משכנתא לכל צורך, כולל ללווים להם נפתחו תיקים בהוצאה לפועל. אנו מלווים את הלקוח לאורך כל התהליך: מקבלת המימון המתאים, מסלול ההלוואה, התאמת ההחזרים החודשיים ועד קבלת המשכנתא וסגירת כל התיקים הפתוחים. בקפיטל פקטור עומדים לרשותכם מיטב המומחים בכל נושא או שאלה הקשורה למשכנתא או הלוואה. במידה ואתם זקוקים למידע נוסף ניתן לפנות אלינו ללא התחייבות. התקשרו או השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.